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2017-08-25

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  超短期理财

  短期理财产品五大潜规则 看明白了再买

  银行存款利率超低,余额宝进入了“3时代”,当前短期理财产品成为了民众的储蓄替代物。尤其是近日节日和季末时点的到来,市面上的短期理财产品多了起来,预期收益率节节升高,收益率在4%-5%左右,吸引了不少投资者购买。虽然短期理财产品的周期短、流动性强、风险小,收益率也不错。但是,短期理财产品并没有想的那么美,很多人在疯抢过后发现,其实收益并没有那么高。

  细数短期理财产品的五大潜规则,看明白了再买吧:

  潜规则一:募集期和清算期“较长”

  目的:扣住你的钱,为自己赢得更多利润

  一般来说,理财产品都会有一个募集期和清算期。超短期理财所谓的募集期,就是投资者可以购买理财产品的时间段,募集期长短不一,有的2-3天,有的长达7-15天。至于清算期,就是我们常见的“T(产品的到期日)+N(天数)”,即产品到期后,投资者的本金和收益并不能当天到账,而是进入清算期。由于投资者的本金在募集期和清算期内,是不计息的,如果恰巧中间遇上节日,清算日就更长了,金融机构将产品的募集期和清算期设置较长,投资者的实际收益就减少了,反之机构为自己赢得更多投资时间和利润。

  潜规则二:预期年化收益率“超高”

  目的:吸引投资者购买

  短期理财产品具有超高的预期收益率,这是吸引投资者的主要利器,往往也会迷惑投资者的眼。据嘉丰瑞德产品研究中心了解到,不少银行发行31天的短期理财产品的预期年化收益率超过4%,甚至高达5.5%以上,比如某商业银行发行一款理财快车计划产品,预期年化收益率高达6%。但是嘉丰瑞德理财师提醒各位投资者,产品的收益率指的是预期收益率,这样也就意味着其实很多情况下是达不到这种宣传的收益的。宣传超高的预期收益率,目的是吸引投资者购买,否则投资者凭什么来看这款理财产品。

  潜规则三:投资期限设置“超短”

  目的:制造流动性强及安全的假象

  短期理财产品的投资期限较短,一般在30天以上,1年以内,同时预期年化收益率也高于同期银行定存利率1-2个百分点,很多投资者认为此类产品流动性强,安全性也高些。事实上,投资期限虽短,但是在产品锁定期限内,投资者的本金是不可以提前支取的,甚至一些理财产品说明书中会写明,本理财产品不对投资者提供提前终止权,但XX机构有权在提前终止日行使提前终止权,终止此产品。这就相当于霸王条款了,所以,流动性只是一个期限的概念,实际在理财期间内是不可流动的,不要被假象所蒙蔽。

  潜规则四:投资标的有 “多种”

  目的:让投资者晕乎晕乎

  产品说明书中,都会写清这款理财产品的标的是哪些,即投资方向。但是理财产品的投资标的往往都写有很多种,这就让投资者感觉晕乎晕乎,懂得其中一两种,其他就不了解了,加之销售人员的对预期收益的夸大宣传,投资者就更容易忽视风险了,尤其是目前P2P机构推出的一些短期理财产品。如何看?嘉丰瑞德理财师表示,理财产品的投资标的如果是股票、外汇、期货、黄金等,或者是产品的名称中有联动、挂钩、结构等字眼,投资者就要提高警惕,通常这类理财产品的收益率较高,但标的市场一旦出现较大的波动,就很难达到预期收益率。

  潜规则五:VIP会员能优先购买且收益更高

  目的:催促你赶快购买“只要购买10万元我们这款理财产品,你就可以成为我们的VIP会员,以后购买产品有优先权,而且收益也比普通会员高出几个点。”在选购短期理财产品时,经常会听到这样的话。VIP会员,高上大的名称,一般作为给少数人提供的特别服务,比如银行VIP会员,理财不用排队,存款贷款都有“绿色通道”。不过,也有机构为了快速卖出产品,蓄意提出VIP会员,目的催促你赶快购买。所以,建议投资者仍需留心,看清会员的权益有哪些,是否实在,是否能真正给你带来实惠,否则是空谈。

  很多投资者购买短期理财产品基本都是出于其风险低、收益比存款高、流动性强这些原因。其实,当下也有其他投资方式也有这些优点,比如货币基金和余额宝等“宝宝”类理财产品,还有固定收益类理财产品稳利精选基金等,后者收益稍高一些。另外,嘉丰瑞德理财师还提醒不可将所有资金投在短期理财产品上,分散投资,稳健为王,最终才能到达保值增值的目的。

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